Latvijas nebanku kreditēšanas tirgus 2024. gadā sasniedzis vēsturiski augstāko aktivitāti ar vairāk nekā viens miljons jaunu darījumu un 811,8 miljoni eiro no jauna izsniegtos kredītos. Tas nozīmē pieaugumu par 3,89% darījumu skaitā un 9,08% apjomā salīdzinājumā ar 2023. gadu.
Šajā kopējā izaugsmē īpaši izceļas līzings, kur darījumu skaits pieaudzis par 13,93%, bet finansējuma apjoms par 14,04%. Šie rādītāji norāda uz būtisku tirgus pārbīdi no īstermiņa aizņemšanās uz strukturētākiem un ilgtermiņa finanšu risinājumiem.
Kredītu apjomi aug straujāk nekā finanšu pratība
Latvijas Vēstnesī publicētā informācija norāda, ka opējais nebanku kredītu apjoms Latvijā kopš 2013. gada ir gandrīz dubultojies, pieaugot par 99,55%, savukārt kopš 2020. gada par vairāk nekā 62%.
Šo dinamiku daļēji skaidro ienākumu pieaugums, piemēram, minimālās algas kāpums no 430 eiro 2020. gadā līdz 700 eiro 2024. gadā, kas palielina iedzīvotāju aizņemšanās spēju. Taču būtiski ir tas, ka šis pieaugums nav vienmērīgs visos kredītu segmentos.
Patēriņa kredīti un hipotekārie kredīti samazinās gan darījumu skaita, gan apjoma ziņā, kamēr līzings un distances kredīti piedzīvo izteiktu izaugsmi. Tas liecina par to, ka patērētāji mazāk izvēlas īstermiņa, impulsīvus aizdevumus un vairāk pāriet uz ilgtermiņa saistībām.
Līzings kā strukturēts finansēšanas modelis
Līzinga pieaugums atspoguļo to, ka auto iegāde arvien biežāk tiek uztverta kā pakalpojums, nevis vienreizējs pirkums. Transportlīdzekļu cenas pieaug, tehnoloģijas kļūst sarežģītākas, un uzturēšanas izmaksas ir grūtāk prognozējamas, tāpēc līzings piedāvā alternatīvu, kas ļauj sadalīt izmaksas laikā un saglabāt finanšu elastību.
Tajā pašā laikā jāņem vērā, ka pieaug ne tikai darījumu skaits, bet arī vidējais finansējuma apjoms. Tas nozīmē, ka patērētāji uzņemas lielākas saistības un ilgākā termiņā.
Svarīgs aspekts, kas bieži tiek ignorēts, ir slēptās izmaksas auto līzinga līgumos, kas var ietvert līguma noformēšanas maku, komisijas par izmaiņām, soda procentus vai papildu nosacījumus par auto lietošanu un atdošanu. Tieši šīs nianses bieži būtiski palielina kopējās izmaksas, pat ja sākotnējais piedāvājums šķiet izdevīgs.
Piekļuve auto tehnoloģijām un mobilitātei
No praktiskā viedokļa līzings sniedz būtiskus ieguvumus gan privātpersonām, gan uzņēmumiem. Jo tas ļauj izmantot jaunākus, drošākus un tehnoloģiski attīstītākus transportlīdzekļus bez nepieciešamības uzreiz ieguldīt lielu kapitālu.
Uzņēmumiem tas nozīmē efektīvāku autoparka atjaunošanu un labāku izmaksu kontroli, savukārt privātpersonām prognozējamus maksājumus un iespēju pielāgot transportu savām vajadzībām.
Tomēr šie ieguvumi ir reāli tikai tad, ja līzinga nosacījumi tiek pilnībā izprasti. Pretējā gadījumā zemais mēneša maksājums var maskēt augstu kopējo izmaksu un ierobežotu elastību līguma darbības laikā.
Strauja izaugsme var maskēt riskus portfeļa kvalitātē
Nebanku kredītdevēju kopējais kredītportfelis 2024. gada beigās sasniedza 1,219 miljardus eiro, kas ir par gandrīz 15% vairāk nekā gadu iepriekš. Lai gan 91,44% kredītu tiek atmaksāti bez kavējuma, kas liecina par relatīvi stabilu portfeļa kvalitāti, šis rādītājs var radīt maldinošu drošības sajūtu.
Pieaugot aizdevumu apjomiem un ilgtermiņa saistībām, palielinās arī sistēmiskie riski, īpaši gadījumos, ja ekonomiskā situācija pasliktinās. Regulators jau norāda, ka kredītdevējiem jābūt piesardzīgākiem, izvērtējot klientu maksātspēju, un aktīvāk jāstrādā ar tiem, kuri nonāk finanšu grūtībās.
Dati, kalkulācija un scenāriju modelēšana
Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu par auto finansēšanu, nepietiek ar mēneša maksājuma izvērtēšanu. Nepieciešams analizēt kopējās izmaksas, izvērtēt procentu likmes ietekmi un saprast, kā mainās maksājumi dažādos scenārijos.
Svarīgi ir arī novērtēt, cik ilgtspējīgas ir saistības, ņemot vērā iespējamas izmaiņas ienākumos vai ekonomiskajā situācijā. Šāda pieeja ļauj izvairīties no pārmērīgas aizņemšanās un pieņemt lēmumu, kas ir ilgtspējīgs ilgtermiņā.
Pieejamība aug, bet izvēle kļūst sarežģītāka
Nebanku sektors Latvijā šobrīd ir stabils un vienlaikus ļoti konkurētspējīgs ar 37 licencētiem tirgus dalībniekiem. Šāda situācija palielina finansējuma pieejamību, bet vienlaikus padara izvēli sarežģītāku, jo piedāvājumi atšķiras gan pēc nosacījumiem, gan izmaksu struktūras.
Bieži vien reklāmās tiek uzsvērta pieejamība un zems mēneša maksājums, bet netiek pietiekami izcelta kopējā aizdevuma cena.
Lai pieņemtu informētu lēmumu, būtiski ir izmantot analītiskus rīkus, kas ļauj salīdzināt dažādus piedāvājumus vienotā formātā. Auto līzinga kalkulators palīdz saprast reālās izmaksas un izvēlēties piemērotāko finansēšanas modeli.
Līzings kļūst par normu
Līzinga darījumu pieaugums skaidri parāda, ka tas kļūst par dominējošu auto finansēšanas veidu, nodrošinot piekļuvi mobilitātei un tehnoloģijām, taču vienlaikus palielina ilgtermiņa finanšu saistības.
Galvenais izaicinājums ir spēja to izmantot apzināti, jo sarežģītāks kļūst tirgus, jo svarīgāka kļūst spēja analizēt datus, izvērtēt riskus un pieņemt pārdomātus lēmumus.